Cajas de ahorro, tarjetas y todos los productos bancarios: cuánto cuestan

Los bancos comerciales ofrecen a sus clientes diferentes paquetes de productos, que en líneas generales incluyen cajas de ahorro, que pueden ser en pesos o en dólares y cuentas corrientes, que suelen ser complementadas con tarjetas de débito y crédito de diferentes marcas y alcances, pues pueden ser nacionales o internacionales, entre otros beneficios.

Así por ejemplo, desde el Banco Macro informan que «es un conjunto de cuentas bancarias, tarjetas y servicios que te brinda más facilidades para el manejo de tu dinero. Además, los paquetes te permiten acceder a interesantes beneficios: promociones, precios especiales, etc.». Además, explican que «Los paquetes suelen incluir algunos productos y servicios opcionales y otros inseparables: es necesario tenerlos para acceder a todas las ventajas y condiciones del paquete».

Claro está que quien quiera acceder a alguno de ellos, previamente será calificado por la entidad, teniendo en cuenta su historial crediticio, ingresos, capacidad de pago, etc., tras lo cual se le ofrecerá el que más se adecue a su perfil. A manera de referencia, para un paquete básico, algunas entidades solicitan ingresos comprobables de $335.000, que se elevan a $800.000 para el Gold, $1.300.000 en el caso del Platinum y parten de $1.800.000 para el Black.

Un dato a tener en cuenta es que la normativa establece que el costo total del paquete nunca será superior a la suma de los costos individuales de los productos y servicios que lo forman. Por otra parte, el mismo dependerá de la cantidad y el tipo de productos que incluye. Los costos se debitan (cobran) mensualmente y de forma automática de tus cuentas bancarias o tarjetas de crédito.

Una buena elección permitirá no tener que pagar por algo que no se vaya a utilizar. Es por ello que los bancos recomiendan comprobar antes de contratarlo que todos los productos del paquete se ajustan a tus necesidades y estilo de vida. Debe tenerse en cuenta además que para evitar pagar las comisiones, la mayoría de las entidades ofrecen alternativas que permiten bonificar los costos mensuales. 

Entre ellas, la más común es el acreditamiento de haberes, ya que permite acceder a un paquete de servicios sin cargo. A esa posibilidad, cada institución puede sumar otros requisitos. A lo anterior se suma que ciertos bancos establecen que si en el lapso de seis meses, se supera un determinado monto mensual de consumos, el saldo promedio o se contratan seguros, se bonifica la comisión.

Los bancos comerciales ofrecen a sus clientes diferentes paquetes de productos

En la actualidad los bancos ofrecen los siguientes paquetes:

• Básico
• Gold
• Platinum
• Black / Signature

¿Cuánto cuesta cada paquete?

Si se toman como referencia los diez primeros bancos, los costos mensuales del Paquete básico van desde los $5.900 que cobra el Banco Provincia a los $20.400 del BBVA, en tanto que en promedio rondan los $14.000.

Si bien cada uno de ellos tiene diferentes denominaciones, en general incluyen Caja de Ahorro pesos, dólares y/o euros, Cuenta Corriente con o sin chequera, Tarjetas de Crédito VISA y/ o Mastercard y Tarjeta VISA Débito

Para el caso del paquete Gold, el costo promedio mensual es de $20.000, con un mínimo de $15.500 para el Banco Provincia y un techo de $25.500 en el BBVA. Este paquete incluye en algunos casos movimientos ilimitados y sin cargo, descubierto autorizado, préstamo preacordado, protección en viajes y compras, entre otros beneficios.

Si se asciende un escalón se llega al paquete Platinum, que tiene un costo mensual promedio de $28,400, con un mínimo de $18.400 para el ICBC y un techo de $36.000 para el Banco Patagonia. Entre los beneficios que se incluyen se puede mencionar atención personalizada, resumen online, transferencias, asistencia en viajes, beneficios en aeropuertos, tarjetas adicionales, seguros, etc.

Finalmente, los paquetes Black / Signature cuestan en promedio unos $39.400, con un máximo de $49.000 mensuales en el caso del Banco Patagonia y un mínimo de $24.820 para el ICBC. En términos generales, la diferencia entre el Platinum y el Black radica en los límites y disponibles de las tarjetas, límite de descubiertos, monto de los préstamos pre acordados, etc.

Cuáles son las recomendaciones del Banco Central al momento de elegir un producto bancario

Qué recomienda el BCRA

1 | Es importante considerar cuáles son las necesidades de productos financieros para evitar pagar por servicios que no se van a utilizar.

2 | Es recomendable analizar individualmente cada uno de los productos que integran el paquete, para determinar si se adecúan a tu perfil de comportamiento.

3 | Es importante conocer los costos adicionales de cada producto, especialmente en las tarjetas de crédito (costos de renovación, seguros). Estos suelen ser determinantes en el precio final.

4 | Comparar el precio del paquete con la suma de los costos de la contratación individual de los productos que utilizarías.

5 | En el caso de los descuentos y beneficios especiales asociados a la utilización de una tarjeta de crédito o débito, analizar si están dentro de tu perfil de consumo.

6 | Si se cobran las extracciones cajeros en de otras entidades o de otras redes, verificar la disponibilidad de los cajeros propios de la entidad en su zona de influencia,

7 | Considerar los límites de financiación incluidos en los distintos instrumentos financieros: tarjetas de crédito, adelantos en cuenta corriente y préstamos preacordados.

8 | Un tema importante a tener en cuenta son las diferencias de tasas de interés, tanto a percibir como a pagar.

9 | Analizar las cargas y reintegros impositivos propios de la utilización de los productos financieros que incluye. Por ejemplo: impuesto al cheque, ingresos brutos o devolución parcial de IVA por compra con tarjeta de débito.

10 | Tener en cuenta los riesgos ante incumplimientos en las condiciones estipuladas en cada uno de los instrumentos. Por ejemplo: la demora del pago de la tarjeta de crédito, genera intereses punitorios.